退休金靠誰?退休金主要有三個來源,政府推休金、公司退休金、自己準備的。在上個世代能夠靠著政府的退休金,度過一個「還可以」的晚年。但是隨著年金改革、人口老齡化的事實,我們要開始積極進行退休規劃,即使是剛出社會的年輕人,也可以趁早開始進行退休規劃。

 

根據2021年Yahoo〈退休理財白皮書〉調查,整體平均預計退休年齡落在60.3歲。年輕世代超過五成(52%)期待60歲前就能退休,比青壯世代(38%)高出14個百分點;青壯世代平均預計退休年齡為59.8歲,最接近總體平均值;而熟齡世代平均預計退休年齡最晚,七成(67%)計畫60歲後才退休。

 

想退休的你,可以先問問以下幾個問題:

 

1.你的退休金準備,來源是什麼?
2023年金融存股族應該很有感,隨著金融業的不景氣,股息變少後連帶影響存股族,若你退休單靠股息,可能會非常危險。其實沒有規定公司一定要配發股息,連ETF也是,可以注意你投資標的之連續股息配發次數,觀察公司是否曾經停發過股息,不過這仍是歷史數據,仍應避免靠單一來源當作退休金收入,會較穩健。

傳統上還有許多人喜歡靠著定存當作退休金的標的,可是通膨高達4%,定存最多1%,根本是白忙一場,因此選擇至少超過4%報酬率的商品才較穩妥。

 

2.你的退休金準備,足夠嗎?
根據1111人力銀行去年的最新調查,有37%上班族認為,除了要有房產之外,戶頭最少還要有1,060萬,才能安享晚年生活,並且認為每月至少要花費42,634才能支應生活所需。

主計處統計,65歲以上的家庭平均月支出6萬元,並且從65歲活到90歲計算,「退休金就是6萬*12個月*25年,一個家庭退休金準備要1,800萬!

不過這只是統計,如果你想每年都可以出國,甚至參加豪華郵輪之旅,那必須準備更多退休金。

 

3.你的退休金準備,有包含長期照護嗎?
千萬不要忽略長期醫療照護的問題,如果真的罹患長照疾病,可能3-5年就會把退休金花光。醫療費用真的非常嚇人,如果是到大醫院就診,可能一次就快要千元,而且還磨人精神與心智,另外退休金準備也不只要幫自己準備,若是有伴侶的,也可能要替對方著想。

 

4.你的退休金準備,能撐多久?
先不說能活到超過百歲,若你只準備到85歲的退休金,若是你活超過85歲要怎麼度過呢?因此最好能存下更多的錢,以防此情況。

 

5.你的退休金準備,有彈性嗎?
開車會有防衛駕駛的概念,害怕別人違規,連帶影響自己的行車安全,財務也要考量到身邊的伴侶朋友,若是他們有金錢需求,你願意幫助他們多少?

另外負債退休其實蠻危險的,因為當你沒有上班的收入,卻還要固定還款,除非有穩定的房租收入、利息收入,否則一旦財務出了狀況,生活將會雪上加霜,因此盡可能在退休前將車貸、房貸等還清。

 

打算幾歲退休,取決於你用錢的方式,退休不只是錢的議題,更是快樂的議題!

理財周刊的核心價值就是希望幫助大家理財、理善、理健康,壽命變長,退休除了擁有足夠的錢之外,也要開心的度過每一天,對你來說退休等於什麼?你想過怎麼樣的生活?

筆者認為是持續運動、持續學習,並且活出樂齡人生。

投資方面,要時常注意是否選擇適合的投資標的,並隨著退休年限調整,適度的吸收新知識,並避開高風險產品,好好度過人生下半場。


轉自理財周刊 

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